Karta kredytowa i kredyt odnawialny a zdolność kredytowa 

Czy wiesz jaki wpływ na zdolność kredytową może mieć karta kredytowa?
Bardzo duży! Wiele osób w ogóle nie jest świadomych, jak duże znaczenie ma karta kredytowa podczas wyliczania maksymalnej zdolności kredytowej, a wiele w ogóle nie odróżnia karty kredytowej od debetowej!

Karta kredytowa jest to rodzaj karty płatniczej, której wydanie wiąże się z przyznaniem limitu kredytowego przez bank. Najczęściej możemy wnioskować o kartę, nawet jeśli nie posiadamy powiązanego rachunku w danym banku.

W kontekście zdolności kredytowej, podobnie może działać kredyt odnawialny. Obydwa produkty finansowe pozwalają nam pozyskać fundusze w dowolnym momencie i na dowolny cel – oczywiście w ramach przyznanych limitów. Płacimy jedynie za zaciągnięty kredyt/debet i w momencie spłaty obciążeń na karcie lub przelania środków na konto z kredytem odnawialnym, odsetki przestają się naliczać.

Jak to wpływa na naszą wiarygodność kredytową?
Nawet jeśli nie korzystamy w wyżej wymienionych udogodnień, podczas obliczania zdolności kredytowej, bank wie, że w dowolnym momencie możemy z nich skorzystać, więc zakłada, że w pełni wykorzystujemy wszystkie możliwości kredytowe! Zazwyczaj po skorzystaniu ze środków dostępnych na karcie lub z kredytu odnawialnego, w kolejnym miesiącu musimy spłacić minimum 5% zaciągniętej kwoty.
Najłatwiej wytłumaczyć to na przykładzie.

Symulacja I

Załóżmy, że posiadamy:
– karty kredytowe o łącznym limicie kredytowym – 15.000 zł
– kredyt odnawialny z limitem – 20.000 zł
Bank podczas szacowania zdolności zakłada, że musimy co miesiąc mieć przynajmniej 5% przyznanych limitów na spłatę potencjalnego zadłużenia, czyli:
(15.000 zł + 20.000 zł) * 5% = 1750 zł
W niektórych przypadkach przewyższa to wręcz ratę kredytu hipotecznego, więc zdolność kredytowa spada nam w znaczącym stopniu!

Symulacja II

Jeśli staramy się o kredyt hipoteczny (jest to oczywiście bardzo uproszczone wyliczenie na podstawie kalkulatora www.kalkulatorhipoteczny.pl):
– kwota kredytu 300.000 zł
– oprocentowanie kredytu: 6%
– okres kredytowania: 30 lat
– rodzaj rat: równe
– kapitalizacja: miesięczna
Comiesięczna rata kredytu wyniesie: 1798.65 zł

Wnioski i podsumowanie

Wnioski są jednoznaczne. Posiadając karty kredytowe ora kredyty odnawialne z podobnymi limitami jak w Symulacji I oraz starając się o kredyt z Symulacji II, bank musi założyć, że miesięczne musimy być w stanie spłacać łącznie około 3.500 zł.

Podsumowując, jeśli zamierzasz starać się o kredyt hipoteczny i nie korzystasz lub możesz się obyć bez karty kredytowej oraz kredytu odnawialnego – zamknij je. Zdecydowanie podniesie to Twoją zdolność kredytową!

Źródło: www.zdolnosc-kredytowa.pl