Rata malejąca: czy rzeczywiście korzystniejsza dla klienta? 

Najpopularniejszą formą spłaty kredytu jest tzw. rata równa. Na rynku istnieje także alternatywa w postaci raty malejącej, do wybrania której coraz chętniej przekonują banki. Czy przy wyborze takiego sposobu spłaty, bank w inny sposób oblicza poziom zdolności kredytowej klienta? Sprawdziliśmy, czy to rzeczywiście dobry wybór.

Rata równa: niski wkład w spłatę kredytu, większa zdolność

W rozmowie z DGP, analityk Comperia.pl – Mikołaj Fidziński przedstawił przykładowe koszty spłaty kredytu zaciągniętego w 2009 roku o wartości 300 tysięcy złotych (klient zobowiązany umową na 30 lat spłaty swojego zobowiązania). Okazuje się, że po pięciu latach regularnego wpłacania na konto bankowe stałych rat, klient spłacił tylko nieco ponad 19,5 tysiąca złotych – pozostała część to koszt odsetek (znaczna większość, bo w tym okresie z konta klienta zniknęło w sumie około pięćdziesiąt tysięcy złotych). Ekspert przekonuje, że to konsekwencja wyboru tradycyjnej formy spłaty, tj. raty równej.

Zasadniczymi wadami wyboru równych rat jest nie tylko mało satysfakcjonujące tempo spłaty kredytu, ale i także długi okres pobierania ubezpieczenia, tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego w dług (opcja). Rat równych nie można polecić także osobom, które planują nieco szybciej wyrównać swoje zobowiązanie wobec banku – tutaj znacznie lepiej sprawdzi się rata malejąca.

Rata malejąca: kiedy zdolność kredytowa jest powyżej oczekiwań banku

Osoby, które chcą spłacić kredyt jeszcze przed upłynięciem ważności umowy z bankiem mogą skorzystać z rat malejących. Ich wysokość zmniejsza się proporcjonalnie w kolejnych okresach, ale warto podkreślić, że wysokość rat w pierwszych miesiącach jest nawet o kilkadziesiąt procent wyższa w porównaniu do raty równej.

Zdaniem Fidzińskiego – zdolność kredytowa wobec klienta, który decyduje się na raty malejące jest znacznie bardziej skrupulatnie obliczana, ale ma to swoje zalety. W ciągu tego samego okresu, klientowi spłacającemu nasz przykładowy kredyt, w tym samym czasie zostałoby już tylko 250, a nie 280,5 tys. złotych do uregulowania.

Przykładowa symulacja porównująca raty równe i malejące

Kwota zaciąganego kredytu: 350 000 zł
Okres kredytowania: 30 lat (360 miesięcy)
Oprocentowanie nominalne: 5,5%