Dowiedz się czym jest zdolność kredytowa! 

Czasem w życiu zaskakują nas nieprzewidziane wydatki, a czasem planujemy większy zakup i przyda się dodatkowa gotówka. Możemy wówczas wybrać spośród dziesiątek ofert pożyczek i kredytów. Jednak wszystkie mają ze sobą pewną cechę wspólną – będą wiązały się z oceną naszej zdolności kredytowej. Czym jest zdolność kredytowa i jakie elementy mają na nią wpływ?

Najprościej można ją zdefiniować jako zdolność podmiotu obiegającego się o kredyt, czyli kredytobiorcy, do spłaty powstałego zobowiązania w określonych przez umowę terminach płatności. Innymi słowy bank musi sprawdzić, czy rzeczywiście i realnie będziemy w stanie taki kredyt spłacić. Co więc może wpływać na jej ocenę?

Oczywiście najistotniejszym punktem będzie wysokość przychodów oraz posiadany majątek własny. Średnia wysokość dochodów stanowi ważna informację dla banku. Na jej podstawie bowiem jest w stanie stwierdzić, czy w osiąganej przez nas kwocie w ogóle zmieści się rata kredytu. Oczywiście im większe dochody, tym zdolność kredytowa większa. Posiadanie majątku w postaci nieruchomości, czy udziałów akcyjnych również może pomóc – daje możliwość ubiegania się na przykład o pożyczkę hipoteczną. Warto w tym miejscu wspomnieć też o kwestii wydatków, szczególnie stałych wydatków. Głównie brane pod uwagę są takie wydatki jak czynsz, gaz, prąd,telefon, czy internet, ale w przypadku innych dużych i regularnych wydatków, takich jak na przykład alimenty – możemy się spodziewać znacznego obniżenia zdolności kredytowej.

Kolejnym istotnym elementem będzie sama wysokość kredytu, o który się ubiegamy. Banki zdecydowanie chętniej udzielają mniejszych kwotowo kredytów. Ocena naszej zdolności kredytowej pomoże wyznaczyć maksymalną kwotę, o którą będziemy mogli się starać (dowiedz się więcej: http://produkty.pkobp.pl/).

Elementem, który często ma negatywny wpływ na ocenę zdolności kredytowej są limity kredytowe na rachunkach bankowych i kartach kredytowych. Podczas obliczania zdolności kredytowej zwykle brany jest pod uwagę maksymalny przyznany limit, a nie jego faktyczne wykorzystanie. Oznacza to, że klient posiadający karty kredytowe lub konta ROR z możliwością debetu będzie miał znaczne obniżoną zdolność kredytową, nawet w przypadku, gdy nie wykorzystuje limitu. Nawet w sytuacji, w której klient nie aktywował swojej karty kredytowej, może być ona potraktowana jako obciążenie na pełną wartość przydzielonego na niej limitu. Dlatego w przypadku gdy staramy się o większy kredyt, warto zamknąć limit na swoim koncie i zlikwidować kartę kredytową, nawet tymczasowo. Pamiętajmy wówczas o pobraniu z banku zaświadczenia o całkowitym zamknięciu limitu lub karty kredytowej – może się bowiem zdarzyć, że aktualizacja informacji w BIK zajmie kilka tygodni, a nawet miesięcy. Posiadanie takiego zaświadczenia pomoże nam nieco poprawić zdolność kredytową.

Innym elementem, który negatywnie wpływa na ocenę zdolności kredytowej są istniejące raty kredytów. Tu zasada jest stosunkowo prosta. Suma wszystkich rat kredytu jest w całości odejmowana od dochodu netto potencjalnego kredytobiorcy. Wówczas bank otrzymuje informację, jakimi środkami realnie dysponujemy i czy są one wystarczające do pokrycia kolejnego zobowiązania. Warto też wspomnieć, że zaległe, niespłacone zobowiązania, bardzo negatywnie wpływają na ocenę zdolności kredytowej. Jeśli jednak w przeszłości mieliśmy problemy ze spłaceniem zaciągniętego kredytu, pamiętajmy, że większość banków sprawdza historię o trzy lata wstecz. Jeśli zaś minęło więcej niż pięć lat,raport BIK prawdopodobnie tej informacji w ogóle nie obejmie.

Jak zatem zwiększyć swoją zdolność kredytową? Sposobów jest co najmniej kilka. Jednym z najprostszych jest zmniejszenie kwoty, o która się ubiegamy. Nawet niewielka redukcja może spowodować, że współczynnik zdolności kredytowej poprawi się na tyle, że kredyt będzie mógł zostać udzielony. Kolejnym sposobem jest wydłużenie okresu kredytowania. Wprawdzie zwiększy to całkowity koszt kredytu, jednak pomoże zmniejszyć wysokość comiesięcznej raty, a to znacząco poprawia nasza zdolność kredytową. Warto też sprawdzić ofertę różnych banków. Często okazuje się, że niektóre banki zupełnie inaczej kwalifikują część przychodów, czy wydatków. Na przykład wliczają regularne premie w wysokość stałego dochodu. Możemy też znaleźć współkredytobiorcę. Wówczas zdolność kredytowa będzie obliczana na podstawie obu wynagrodzeń.