Przeciętna zdolność kredytowa Polaków pod koniec 2015 roku 

Zdolność kredytowa Polaków powinna być obecnie bardzo wysoka, z uwagi na niskie stopy procentowe, utrzymywane przez Radę Polityki Pieniężnej od wielu miesięcy oraz niską inflację. Tymczasem banki zaostrzają warunki przyznawania kredytów, co ujemnie odbija się na zdolności kredytowej przeciętnej polskiej rodziny w IV kwartale 2015 roku.

Banki wyczuwają nadchodzące ryzyko

Eksperci wskazują, że w najbliższych miesiącach RPP działająca przy Narodowym Banku Polskim i decydująca o polityce pieniężnej w Polsce, podejmie się podwyższenia obowiązujących głównych stóp procentowych. Przygotowując się do mających nadejść podwyżek, a więc i wzrostu kosztów kredytów, wiele banków już teraz decyduje się na zaostrzenie warunków kredytowania hipotecznego.

W efekcie banki są w stanie pożyczyć klientom na mieszkanie mniej niż w porównaniu do października 2014 roku. Jak podaje „Głos Wielkopolski” w październiku 2015 roku trzyosobowa rodzina z dochodem w wysokości 5 tys. zł mogła pożyczyć o ponad 50 tys. zł mniej niż przed miesiącem. Wyraźnie widać więc zmianę orientacji polityki kredytowania hipotecznego w polskich bankach.

Przykład

Przy zaciąganiu kredyt na kwotę 300 tys. zł na okres 30 lat, kredytobiorcy będą spłacać miesięcznie po 1344 zł, przy założeniu, że marża banku wyniesie 1,75 proc. Rok temu przy takiej samej kwocie długu wynosiła 1405 zł, czyli o 61 zł więcej.

Ile można pożyczyć?

Szacując zdolność kredytową rodziny liczącej trzy osoby, dysponującej dochodem rzędu 5 tys. zł netto miesięcznie, która stara się o kredyt na 30 lat, będzie ona wynosiła 403,3 tys. zł. Takie dane podaje Lion`s Bank. W październiku 2015 wynik ten był niższy o 52,9 tys. zł niż we wrześniu i o 30,8 tys. zł niższy niż przed rokiem, kiedy w październiku 2014 roku tacy sami kredytobiorcy mogli pożyczyć 434,1 tys. zł. Wyraźnie maleje więc zdolność kredytowa Polaków. W październiku przed rokiem mediana zdolności kredytowej modelowej rodziny mieściła się w przedziale 440-460 tys. zł, a wcześniej pomiędzy 400 a 420 tys. zł. Banki więc notują powrót do punktu wyjścia.

W zależności od banku wyliczenia maksymalnej zdolności kredytowej klientów pod koniec 2015 roku mogą być inne. Zmiany są spowodowane przyjmowaniem do obliczeń różnych założeń i kwot wynikających np. z minimalnych kosztów utrzymania kredytobiorcy i jego rodziny, czy posiadanego pojazdu mechanicznego.

Najmocniej zdolność kredytowa modelowej rodziny spadła w Alior Banku. We wrześniu deklarowano tam, że 3-osobowa rodzina z dochodem 5 tys. zł netto może pożyczyć 573,1 tys. zł, a już w październiku było to zaledwie 388,6 tys. zł kredytu hipotecznego.

Duży spadek zanotowano również w przypadku banku BZ WBK, gdzie w ciągu miesiąca zdolność modelowej rodziny spadła o 160,4 tys. zł. W Getin Bank można dziś pożyczyć o 60-70 tys. zł mniej – nieco ponad 400 tys. zł.

Można spodziewać się, że marże banków mogą wzrosnąć, a co za tym idzie zmniejszy się zdolność kredytowa klientów, jeśli wprowadzony zostanie przez nowy rząd w Polsce podatek bankowy, a banki jego koszty przerzucą na klientów.